Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt na mieszkanie?

Chęć posiadania własnego mieszkania, to dla wielu Polaków jeden z ważniejszych celów życiowych. Aby go osiągnąć, często wspomagamy się finansowaniem zewnętrznym w postaci kredytu hipotecznego. Jednak, aby go otrzymać, trzeba spełnić warunki stawiane przez banki. Ze względu na wysokość zobowiązania i długi termin spłaty kredytu, są one dość rygorystyczne. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt na mieszkanie?

Podstawowe wymagania odnośnie kredytu na mieszkanie

Uzyskanie kredytu hipotecznego wymaga od potencjalnego kredytobiorcy spełnienia kilku konkretnych warunków. Jednym z nich jest wiek klienta. Nie wszyscy bowiem mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny. Tę kwestię regulują przepisy.

Przyszły kredytobiorca musi mieć ukończone 18 lat. Jest to istotne, ponieważ dopiero osiągając pełnoletniość, zgodnie z prawem mamy zdolność do nabywania praw i zaciągania zobowiązań we własnym imieniu.

Druga kwestia jednak to wiek kredytobiorcy, ale w momencie całkowitej spłaty zobowiązania.

Zgodnie z Rekomendacją S przy ustalaniu długości okresu kredytowania, "bank powinien uwzględnić zdolność kredytobiorcy do kreowania dochodów w całym okresie trwania umowy, zwracając szczególną uwagę na czas, kiedy należy oczekiwać osiągnięcia przez kredytobiorcę wieku emerytalnego".

W związku z tym banki dbają o to, aby w momencie spłacania ostatniej raty zobowiązania, kredytobiorca nie miał więcej niż 70-75 lat. W ten sposób kredytodawcy ograniczają ryzyko ewentualnych problemów z brakiem spłaty udzielonego finansowania.

Oprócz wieku instytucja sprawdza takie kwestie, jak: wysokość wkładu własnego, przychody, forma zatrudnienia, wydatki, posiadane zobowiązania finansowe itd. Służą one do oceny zdolności kredytowej klienta. Na jej podstawie oraz weryfikacji danych w Biurze Informacji Kredytowej i dostarczonych dokumentów, kredytodawca sprawdzi, czy wnioskodawca da radę spłacić kredyt hipoteczny, czy poradzi sobie z miesięcznymi ratami, nawet gdy wzrosną.

Zdolność kredytowa i dochody

Jednym z głównych kryteriów, branych pod uwagę przez banki, przy podjęciu decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego, jest zdolność kredytowa wnioskodawcy. Od niej zależy maksymalna kwota kredytu, jaką będziesz mógł uzyskać. Gdy złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, bank zacznie badać Twoją zdolność kredytową. Zrobi to na podstawie zawartych we wniosku informacji, ale także tych, które widnieją w rejestrach dłużników i BIK.

Na zdolność kredytową wpływają różne czynniki, jednak do głównych należy zaliczyć, m.in.:

- zarobki,

- zobowiązania finansowe,

- historia kredytowa,

- scoring kredytowy - ocena wiarygodności płatniczej,

- parametry kredytu,

- wysokość wkładu własnego,

- wiek wnioskodawcy.

Dochody są bardzo ważnym czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową w przypadku kredytu hipotecznego. Liczy się nie tylko ich wysokość, ale także to, jakie jest ich źródło. Najlepiej oceniana przez banki jest umowa o pracę na czas nieokreślony.

Licząc zdolność kredytową ważny jest Twój dochód netto - czyli kwota, która faktycznie Ci pozostaje po opłaceniu niezbędnych wydatków i stałych kosztów.

Na to, jak wygląda Twoja zdolność kredytowa, wpływa też wiarygodność kredytowa, czyli to, jak do tej pory spłacałeś zobowiązania. W tym celu bank pobiera z Biura Informacji Kredytowej raport o naszych poprzednich zobowiązaniach i terminowości ich spłat. W BIK gromadzone są informacje o opóźnieniach w spłacie i widnieją tam przez 5 lat. Dlatego należy zadbać o ten aspekt, ponieważ gorsza historia kredytowa lub jej brak, mogą skutkować wyższą marżą lub odmowną decyzją kredytową.

Staż pracy i umowa o pracę

Jak zostało wspomniane wyżej, biorąc kredyt hipoteczny, bank sprawdza także dochody. Jednak ważne jest również to, skąd one pochodzą. Umowa o pracę jest najlepiej ocenianą przez kredytodawcę, zwłaszcza jeśli jest zawarta na czas nieokreślony. Jednak osoby, które są zatrudnione na umowach cywilnoprawnych - jak umowa zlecenie czy o dzieło - albo prowadzące własną działalność gospodarczą (najlepiej, aby była rozliczana na zasadach ogólnych), nie są na straconej pozycji. Ważna jest również długość otrzymywania dochodów i ich częstotliwość.

Liczy się także staż pracy. Zazwyczaj banki wymagają minimum sześciu miesięcy stażu pracy. Warto więc zadbać o ten aspekt, przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

Wkład własny

To również istotny czynnik, ponieważ wysokość wkładu własnego ma wpływ na warunki kredytu i jego koszty. Zgodnie z wymogami Komisji Nadzoru Finansowego kredytobiorca powinien wnieść wkład własny w wysokość 20% wartości nieruchomości. Dzieje się tak, ponieważ maksymalna dopuszczalna wysokość wskaźnika LTV (wysokość zobowiązania vs wartość nieruchomości) to 80%.

Jednak na rynku można znaleźć oferty banków, które umożliwiają wzięcie kredytu na 90% wartości nieruchomości. Wtedy za brakujące 10% zabezpieczenia mogą zostać uznane, np. wpłacone deweloperowi zaliczki, oszczędności zgromadzone na IKE i IKZE.

Jeśli jednak wnioskodawca nie ma wkładu własnego w wysokości 20%, to wtedy musi się liczyć z wyższymi kosztami kredytu, np. wyższymi odsetkami, dodatkowym ubezpieczeniem (ubezpieczenie niskiego wkładu własnego) itp.

Źródło: Kalkulator.pl